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作者 | 王月

来源 | 镭射财经(leishecaijing)

海尔消费金融停止了敏感的“首付贷”项目。

「镭射财经」独家获悉,海尔消费金融已经关停“首付贷”产品,去年十月份左右解除了与渠道商和地产商的合作。该“首付贷”被包装成家庭消费分期产品,主要通过具有房地产商客户资源的第三方渠道商投放。

接近海尔消费金融“首付贷”项目的人士表示,海尔消费金融“首付贷”目前已经停止对外合作,负责“首付贷”的部门和团队也已解散。“首付贷”项目终止原因可能涉及合规问题,也可能与海尔消费金融业务调整相关。

在“首付贷”项目变动前后,海尔消费金融经历了一场规模较大的人事变动。前海尔消费金融员工透露,去年海尔消费金融人员大换血,甚至连人力资源的人都被换了一波。

“首付贷”是一种直接用于首付分期的贷款,通常由消费贷包装而成,表面上贷款用途为装修贷或家庭备用金。“首付贷”申请人一般为商品房产权人,额度为首付款的50%左右,额度在30万以内。

“首付贷”采用受托支付支用方式,资金方直接放款给开发商。为了确保收益,“首付贷”产品在息费设置和还款要求方面,往往要求借款人一次性提前还清手续费和部分利息,然后才能给予放款。渠道商收取的服务费或手续费标准不一,一般在3—4个点之间,利息则按照放款机构约定执行。

为了获客,“首付贷”的利息和手续费通常全部由开放商补贴,有的开发商因为成本控制,会让客户出一部分费用。“首付贷”进件要求较多,除了征信要求外,还查验客户的商品房认购书、签约单(包含总房价、首付金额、首付比例、贷款金额等)。

“海尔消费金融是行业内鲜有做‘首付贷’的持牌消费金融公司,通过率基本上能达到九成,毕竟客户的条件都比较优质。”一位接触过海尔消费金融“首付贷”的渠道商透露。

海尔消费金融与渠道商合作的“首付贷”产品,对客以家庭消费分期的形式呈现,并与用户在合同中约定贷款仅用于购买家电、家具、家庭装修等。在监管明令禁止消费贷、经营贷流入楼市的情况下,海尔消费金融的“首付贷”始终处于合规边缘徘徊。

此前,海尔消费金融就因发放“首付贷”惹争议,并与借款人陷入借款合同纠纷。在“首付贷”在放款时,消费金融公司、小额贷款公司出于规避风险的目的,要求客户收款卡不能是缴纳首付的银行卡以及申请按揭贷款提供流水的银行卡。

「镭射财经」了解到,暂停“首付贷”的机构除了海尔消费金融,还有业如小贷等小额贷款公司。2020年,华宇集团旗下的重庆业如小额贷款有限公司被曝出为多个地产项目提供首付贷款,产品以消费贷的形式。此后,小米消费金融也被牵扯到业如小贷“首付贷”项目,小米消费金融作为资金方涉嫌发放“首付贷”。

业内人士分析,消费金融公司染指“首付贷”背后,一方面反映了部分机构违反审慎经营原则,贷款管理不合规;另一方面暴露机构资产扩张心切,不惜踩红线获利。

目前,海尔消费金融自营业务包含海尔消费金融App、够花App和场景分期,产品涉及现金贷和消费分期,其中分期场景涵盖车位、家居、装修、家电、教育、医美等。

在海尔消费金融扩张的分期场景中,依然能看到粗放经营带来的风险。「镭射财经」曾在“海尔消费金融踩雷医美,贷款打给第三方坑惨消费者”的文章中,提到海尔消费金融是目前单体参与医美贷市场最大的消费金融公司,但对合作机构审核缺位,涉嫌侵犯了消费者权益。

如今,海尔消费金融“首付贷”产品熄火,暗藏风险的场景版图可能也要面临调整。