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穷爸爸努力存钱,富爸爸不断投资。但怎么做合适?却因人而异、大不同。

今年10月,老N做了一场理财科普直播,他没有口灿莲花的本事,却是持证上岗的“老法师”,从业20年,分享的都是财富管理、投资方法的“干货”,观看人数迅速破万、互动不断。

但在他看来,90%的人连问题都问错了,比如有人留言:

“有两套房,无贷,坐标三线城市,保险足够,存款**万,一年收入,去掉开支,约**万,期待年收益10%以上,但讨厌风险,买什么产品合适?”

大多数人把这种“增值保值”理解为理财,误解了它的意义。理财的真谛,其实是“财富管理”,即“综合规划现在、未来的各种资源,以科学的方式、正确的心态,在合适的时间,做好个人、家庭的财务决定。”

要考虑的问题包括:利率涨了,每月要多缴多少房贷,对家庭日常支出有多大影响?怎样调整投资,减小压力?工作变动了,收入影响有多大?日常支出需要多少备用金?投资组合怎样变动?……

在老N看来,每个人的财务状况不同,风险、收益偏好也不同,很难简单概括给出建议。随着普通投资者的理财需求日益兴盛,大众理财时代正在呼唤技术的革新。

每个人都需要AI助理,就像生活中苹果Siri、天猫精灵、百度小度一样,随叫随到、随机应变,并且还能回答专业的理财问题。

现在看,有这潜质的,也就是支付宝理财页面的“支小宝”。

“支小宝”就是基于AI技术的智能理财助理。它可以通过语音、文字,与“意向理财人”对话,了解其财务需求,一对一支招。

没有它,人工客服只会被各种问题淹没,伴随激增的萌新用户,看着飞涨的客诉,苦喊“臣妾做不到”。

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毕竟,早有统计显示,互联网理财高手只有26%,74%的“玩家”还在“新手村”打转,要解决效率和用户体验,支小宝这样的智能理财机器人是破圈手段。

另一方面,技术也在加速财富管理生态的搭建,为数字化转型中的金融机构提供了开放、合作的思路。

例如,蚂蚁财富升级后的财富管理生态2.0,正助力基金公司等机构从“卖货”向“服务”思维转变,用短视频、直播、基金讨论区等线上阵地,弥合与大众的信息鸿沟,为用户提供多元化理财服务。

一句话:这样的“双向奔赴”,才是互联网理财该有的“重剑无锋、大巧不工”。

拒绝爹味,情商、智商、财商三管齐下

“现在上车新能源还来得及吗?”

“我的白酒基金还能继续持有吗?”

“我有2万闲钱,求保本,该怎么投资?”

只要进了理财圈,就绕不开这些问题。咱普通人没有私人银行的理财顾问支招,但谁也不想“买啥只凭感觉”,拿钱包开玩笑。

可据统计,大部分投资者获取答案,50-60%来自于机构科普、网上查询,动不动就是“净资产、流动资产、久期、标准差、贝塔系数”这些专业术语,让普通人“抓狂”。

如今,90后为主的投资大军,白天忙着工作,晚上想规划未来的“钱途”,还要努力钻研投教材料,爹味满满,催生反感。

支小宝正在努力去除这些“爹味”。

它可能会先用“一路向阳,永远在路上”激励正能量,帮助投资者解读投资策略,产品特征,基金操盘手能力……专业力拉满。如果你对它说谢谢,它会回“啾咪、么么哒”,还偶尔来点土味情话:“我不知道市场会不会红,但你一笑我就脸红了”……

用支小宝产品负责人罗敷的话说,连“什么时候说再见”,它都训练了大半年,就是为了它在“财商、智商、情商”上更接近真实人类。

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除了情商,在支小宝的智商上,蚂蚁财富的技术团队,正打造全卷积神经网络FPNet,加速机器学习效率。

按技术负责人邓宏介绍,数据增强方面,加速文章、答案的语料生成;特征增强方面,引入更多词性标注手段;在模型集成方面,推出新算法,不失准确性的同时,提升子集的计算效率。

所以,当蚂蚁给这套系统“投喂”了数千条金融百科词条、投资相关的视频和图文,支小宝就能回答7000-8000种专业理财问题,解读知识,分析市场,建议资产配置等都不在话下。

今年3月,支小宝登顶SQuAD 2.0排行榜。在这个斯坦福大学的机器“阅读理解”大赛,超越谷歌、微软等传统巨头。6月,它又成为“自然语言识别”最权威榜单WikiSQL的榜首,对人类语言的识别准确率达到93%,创造AI助理“一年两登科”的新纪录。

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结果,用过支小宝的用户,“收益风险比”较未服务用户,提升10%,近一年定投次数提升了72%。大家更相信理财的逻辑,而不是暴富的奇迹。

这就像传奇CEO杰克·韦尔奇说的:一切是“探求真实,建立信任的过程”。理财上爹味、学不懂的丧,终将被科技治愈,不破不立,大破大立。

财富版“知乎”

今年春节,支付宝的理财“讨论区”变成了90后相亲角。

用户晒坐标、晒身高、也晒理财收益、投资理念,“白酒不懂诺安的苦,诺安作嫁妆”成为热梗,世界观、人生观、理财观配对,截图疯狂刷屏。

几天后,支付宝甚至提醒:“理财和相亲一样,最重要的是保持脑瓜子冷静。”

从那以后,理财板块越来越有社区内味儿。有人在买,有人在看,有人在晒(理念、收益),“山顶冻人”等提示理财误区的爆梗不断,财富版的知乎有了雏形。

但作为社区内容提供方(相当于知乎大V答主),基金公司等机构,享受互联网红利的同时,也压力山大。

“10多年搞投研、卖产品,现在要做好直播、短视频、图文等理财内容,拿捏基民的痛点、痒点、甜蜜点,隔行如隔山。虽然圈内人都明白这是好事, 能带来收益,但投入产出比还是大问题。”一位基金的负责人告诉小郝子。

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尤其近两年,直播、短视频开始流行,金融机构纷纷入局,但做这些新媒体,他们都还是弟中弟。人难招、用工贵,制作传播缺技术,分析用户需求缺手段……投入产出亏不来,格局也没法打开。

比如,基金经理直播,话题怎么安排,脚本怎么编排,直播内容变短视频怎么拆条、配字幕,怎么收集互动热点……问题满满,麻烦多多。

越是共性的问题,越是容易被通用技术解决。

像直播内容拆条短视频,蚂蚁财富引入自动语音识别(ASR)技术,提取专业术语,做好标签分类,使其易于匹配字幕,按关键词自动云剪辑。

这些短视频,也更容易对接交互的高频问题、金融热点话题,更精准地“回复”用户疑问,便于快速传播推广。它们高能、自组织、省人工。

由此,直播拆条的AI工具每天能帮单个机构生产约20个短视频,按月节省约200小时剪辑时间,每年节省约百万制作费用。

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同时,针对机构的内容运营短板,蚂蚁财富还上线了FICI评分(金融机构竞争力指数),帮它们掌握财富号、直播、理财社区等运营规则与状态,通过人工智能系统“司南”生成运营优化建议报告(类似头条、百家等媒体账号运营后台)。

例如,提示“行情变化剧烈,需要稳定人心;产品收益变化,是哪些原因……”进而帮助机构补齐内容运营短板,定立更有针对的直播、短视频、图文等内容,优化微操。

基于此,机构“服务水平、用户交互能力”叠加智能化Buff。数据显示,看过直播的用户相比没看过的,基金持有时间增加约30天,持有收益率相应提升50%,定投行为提升约15%。

就像中金公司分析的:高频交互和长期陪伴下,客户的信任和粘性,成为财富管理机构获得溢价的重要来源。

在技术加持下,大众理财的未来值得期待。只要技术不滑坡,办法总比困难多,不是吗?